国内信用卡市场从2003年开始进入加速阶段，经过几年的跑马圈地，信用卡从一卡覆盖全部市场向个性化发展。市场已经走向了精细化、专业化的道路，细分市场上精耕细作，满足客户最个性的卡种层出不穷，并让多家银行在细分市场上尝到了甜头。尤其是一些信用卡产品，因为定位准确，特色鲜明，服务到位市场表现十分突出。

“人以群分”之主题卡

在信用卡产品中，主题卡是针对某一特定人群而发行的卡种。今年9月13日，是中信魔力信用卡发行三周年，中信魔力卡的发卡量也成功突破100万张，是目前国内女性信用卡市场增长速度最快的女性专属产品。

进入21世纪以来，随着女性经济实力的不断增强，“女性经济”的规模和影响力正在持续攀升，并已经成为了新的消费增长点。在信用卡领域，信誉好、消费能力强的女性客户已成为大部分银行信用卡业务争夺的重点对象。

在激烈的市场竞争中，中信银行〔股吧 行情〕信用卡中心从魔力卡诞生的那刻起就将服务女性、关怀女性作为产品的核心价值。而这也是中信魔力卡其成功的地方。该卡的特点是为用户提供了“魔力无忧”女性专属健康保险，贴心呵护女性健康。追求美丽则是女人的天性，魔力特色的四倍积分功能以及众多优惠商户，让魔力卡用户充分享受购物的乐趣，尽情演绎时尚丽人的风采。另外，现代女性越来越独立、自主，很多都拥有自己的事业。为此，中信银行信用卡中心在国内首家推出14大城市机场贵宾登机服务。魔力卡的理财顾问服务通过理财经理一对一专人服务和投资理财建议。

在主题卡中，大学生卡是不能不提的，因为他们代表着宠大的潜在用户。牡丹学生卡是中国工商银行〔股吧 行情〕专为广大高校学生、研究生量身打造的一款国际信用卡产品。该卡除具有国际卡本身强大的金融服务之外，还可为信用记录良好的学生卡持卡人出具信用报告，更加强调“信用”之重，引导学生树立正确的“信用”观，为学生将来进入社会打下良好的“信用”基础。据工行牡丹卡中心透露，截至2008年8月31日，牡丹学生卡发卡量已近30万张。

联名卡彰显个性

联名卡是商业银行与盈利性机构合作发行的银行卡附属产品，较具商业导向，且比一般信用卡多了企业所赋予的各项额外功能，以回馈持卡人。根据国际经验，联名卡是各大发卡机构的主力产品。在国内，联名卡同样占有非常重要的地位。各发卡行在联名卡上使出浑身解数，在细分市场上可谓是各具特色，异彩纷呈。

牡丹中油国际信用卡是由中国工商银行和中石油联手打造的，是国内第一张可在加油站使用的全国性联名卡。据牡丹卡中心透露，截至2008年8月31日，牡丹中油国际信用卡发卡量已超过120万张。牡丹中油国际信用卡最突出的特点是在全国14000多座加油站享有工行POS机刷卡加油1%折扣优惠，真正实现“一卡在手，全国加油”无障碍消费，另外还提供了24小时全国道路汽车救援和专项联名积分等特惠服务。

中国光大银行信用卡中心有关负责人透露，光大“福”信用卡发卡量目前已突破200万张。该卡卡面上的福字非常有特点，据说源自于康熙12年，孝庄皇太后60大寿将至之时突染重病，太医束手无策。康熙大帝斋戒三日之后，化孝心于笔锋，一气呵成了这个震烁古今的“福寿”连体字，从此孝庄皇太后百病全消，一直活到75岁高龄。民间盛传此福为“天赐鸿福”，更兼具“多子、多才、多田、多寿、多福”五福之意。中国光大银行副行长李子卿认为，“福”信用卡集中体现了中华民族源远流长的“福”文化，卡面设计采用了“中华第一福”的“福”字，寓意吉祥，能够高度契合人们的心理需求；同时“福”信用卡摒弃了一般信用卡产品全面覆盖的定位模式，明确定位在业主和新购房客户这一特定群体，打上了鲜明的居家信用卡的烙印。“福”信用卡能取得200万以上的发卡量，光大信用卡中心总经理戴兵认为，成功的奥秘在于“中国元素”的文化之路。

根据最新数据显示，中信银行国航知音联名信用卡的发卡量已突破60万大关，中信银行已成为国航知音信用卡有效信用卡数量最大的发卡银行和国航最大的联名信用卡合作伙伴。据介绍，中信国航知音卡赢得广大客户持续信任的关键是中信国航知音卡提供的各项尊贵服务。优惠的航空里程兑换奖励，包括国航航班延误及行李延误保险、24小时全球免费旅游交通意外保险及24小时免费意外入院医疗保险在内的“三重出行保险”。

中信可口可乐联名信用卡的成功源于它是惟一一张印有中国最多顶尖运动员形象的信用卡，这些运动员者是世界最杰出的运动员代表。该卡不仅具有国际标准信用卡通行全球、刷卡优惠、积分礼遇等功能，而且向持卡人提供了航空延误保险、商旅热线、意外伤害保险等众多权益。据中信卡中心透露，可口可乐卡于2007年6月发行，目前的发卡量接近30万张。

广发银行的广发南航卡和广发车主卡市场表现也很出色。广发南航卡是广发与南航共同发行的联名卡，是为经常商务出行和旅行的用户推出的信用卡。该卡的特点是持卡人除搭乘南航航班可以累积里程外，每笔刷卡消费均自动兑换航空里程；开卡激活南航明珠信用卡，就可获得高额的航空意外保险，同行家人也可同享高额保障。据广发信用卡中心介绍，该卡自2003年8月卡发行以来，截至目前发卡量已超过100万张。

广发车主卡则是广发专为私家车主度身定造的，该卡的特点是为车主提供全方位的优惠和服务，包括100公里免费道路救援；加油5倍积分增值或1%现金返还；免费赠送最高200万航空意外险和驾驶员意外险。广发信用卡中心透露，自2007年6月卡发行以来，目前发卡量已达50万张。

未来之卡EMV标准芯片卡

2000年，随着Europay、MasterCard、VISA三大国际银行卡组织共同颁布EMV芯片卡标准，全球银行卡支付产业就开始了EMV迁移的进程。EMV是Europay(Europay后被并入MasterCard)、MasterCard、Visa联合制定的银行芯片卡全球应用的统一技术规范，该规范相对于传统的磁条卡，具有很高的安全性，防范欺诈性，多功能应用性，产品适用性，代表着新一代银行卡的主流标准。EMV标准是新兴支付手段如非接触式、移动支付等支付解决方案的基础，芯片卡也代表着信用卡行业未来的发展方向。

目前，全国仅有6家银行推行了EMV技术的迁移，并且只有中国工商银行率先开发投产了相应的技术系统。2005年12月16日，中国工商银行发行国内首张EMV标准国际信用卡。在随后的日子里，中国工商银行相继推出多款符合EMV标准信用卡。

2007年下半年，中国工商银行与各地交通管理部门合作，专门面向驾驶员群体开发了新型信用卡产品“牡丹交通卡”。产品采用先进的PBOC2.0技术标准，以“芯片”为载体，将传统的磁条信用卡与芯片技术相结合，实现了金融服务功能与交通管理行业应用的融合，是交通行业电子化信息管理、驾驶员信息管理与金融功能的完美结合。据了解，截至2008年8月31日，其发卡量已超过180万张。

今年，工行在EMV芯片信用卡产品上明显加快了前进的步伐。2008年4月18日，中国工商银行在中国大陆推出国内首张双币种牡丹白金芯片卡。2008年5月8日，中国工商银行与百盛集团共同推出了国内首张非接触式支付联名信用卡──牡丹百盛信用卡。是一种集磁条、EMV芯片和百盛会员卡功能于一身的新型信用卡产品，其最主要的特点是只需在读卡器前晃动一下信用卡即可完成交易，比传统的刷卡或插卡支付交易速度更快，也更安全。2008年6月18日，中国工商银行和中国南方航空〔股吧 行情〕公司联合推出的南航明珠牡丹信用卡，是国内首款航空联名芯片信用卡产品。据了解，截至2008年8月31日，工行共发行上述芯片卡近200万张。工行依靠其技术优势，为今后信用卡EMV迁移打下了良好的基础。

为了在信用卡市场有所突破，在国内信用卡市场上还有一些比较特殊的卡种，那就是功能卡。比如，财政预算单位公务卡、专业的商务信用卡品牌企业商务卡等。记者从中国工商银行牡丹卡中心了解到，该卡中心发行的财政预算单位公务卡截至2008年8月31日发卡量将近30万张。工行企业商务卡发行截至8月31日也将近7万张。由于此类卡种针对性很强，且能在财务上帮助相关机构和企业，因此得到了市场的认同。

当然，我们也应看到，各行发行的信用卡中有成功的，也有失败的，但无论如何，我们都在这之中得到了经验与教训。我国信用卡正是经过多年的市场洗礼，得到了经验的积累。相信在这种摸索中，我们必将找到一条适合中国本土特色的信用卡之路。